電子簽約案例：工商銀行電子簽約用印控制體系

違規(guī)用印對銀行帶來后果是嚴(yán)重且多樣的：民商事法律訴訟敗訴或賠償?shù)娘L(fēng)險，可以說是“切膚之痛”；監(jiān)管處罰的風(fēng)險，就可能造成“傷筋動骨”；而如果個人或機(jī)構(gòu)被追究刑事責(zé)任，這種風(fēng)險就可謂“滅頂之災(zāi)”了。在實物印章的窠臼下，必須敢于探索印章形態(tài)設(shè)計及印章管控的新思路和新模式，進(jìn)而徹底鏟除違規(guī)用印的風(fēng)險根源。

工商銀行在此前已成功施行電子化核算印章改革基礎(chǔ)上，率先在業(yè)內(nèi)啟動電子簽約用印改革。

相對于傳統(tǒng)實物用印而言，工商銀行的電子簽約用印控制體系主要有以下幾方面突出優(yōu)勢：

一是實現(xiàn)對合規(guī)文本用印的剛性控制，杜絕在未經(jīng)法律審查文本上違規(guī)用印。工商銀行的各類格式化業(yè)務(wù)用印模板，經(jīng)過嚴(yán)格的法律審查后均在電子簽約系統(tǒng)中統(tǒng)一存儲和更新，并由系統(tǒng)進(jìn)行剛性控制，禁止用戶修改除必要填寫項以外的合同內(nèi)容。特殊情況下不使用本行格式化用印模板的文本（例如重要客戶提供的格式合同文本，或者為特定客戶量身打造的個性化合同等），則需通過系統(tǒng)提交上級機(jī)構(gòu)審核并必須進(jìn)行法律審查后方可用印。由此，不僅可以有效防止在違規(guī)合同文本上用印的風(fēng)險，還可以較好地引導(dǎo)各級機(jī)構(gòu)人員主動使用系統(tǒng)中規(guī)范化的用印模板。

二是從流程上阻斷銀行基層分支機(jī)構(gòu)無審批用印、越權(quán)用印的關(guān)鍵風(fēng)險。工商銀行的電子簽約用印體系，建立了基于業(yè)務(wù)場景驅(qū)動的用印流程，也即業(yè)務(wù)部門或分支機(jī)構(gòu)須先通過系統(tǒng)完成業(yè)務(wù)審批，方可發(fā)起用印需求。而在這種模式下，法人信貸、個人信貸等主要業(yè)務(wù)合同都能實現(xiàn)從業(yè)務(wù)系統(tǒng)直驅(qū)打印電子印章。與此同時，工商銀行還設(shè)計了基于授權(quán)的審批控制體系，以及對用印申請人員和審批人員實施剛性的分離制衡控制機(jī)制，必須由具備相應(yīng)協(xié)議簽署權(quán)的人員進(jìn)行用印審批，而且單人無法獨立完成任何合同的用印流程。

三是有效預(yù)防基層分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人容易強(qiáng)令違規(guī)用印，且難以事前預(yù)防的高發(fā)風(fēng)險。從過往典型案例來看，基層分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人違規(guī)用印的行為特征比較明顯，并且具有較強(qiáng)共性，例如用印文本與業(yè)務(wù)授權(quán)直接沖突，通常規(guī)避本行規(guī)范化格式文本，合同空白填寫項中常常包含違規(guī)敏感字段，私下添加用印文件附件等。為此，工商銀行的電子簽約用印體系專門建立了嚴(yán)格的“上提換手”管控機(jī)制，也即一旦系統(tǒng)識別出上述任一高風(fēng)險因素，則自動觸發(fā)剛性控制要求，用印文件及業(yè)務(wù)背景必須提交至上級行，審核通過后方可用印。

四是電子簽約系統(tǒng)的全程可追溯功能，有助于實現(xiàn)對簽約過程細(xì)節(jié)的無漏洞追蹤和精細(xì)化管控。該系統(tǒng)借助科技手段能夠完整記錄每份合同的用印過程，同時還支持各級機(jī)構(gòu)有權(quán)人員隨時查看其發(fā)起、審核、審批和打印的詳細(xì)流轉(zhuǎn)信息，以及合同各方用印完成后拍照歸檔的影像。這種全程監(jiān)測以及無真空追溯功能，既有現(xiàn)實的風(fēng)險管控效能，更重要的是能充分發(fā)揮對違規(guī)用印的強(qiáng)大震懾作用。

五是電子化印章的公示效應(yīng)和可驗證特征讓客戶更加安心。工商銀行電子簽約用印，系采用機(jī)器打印電子印章的方式來完成，與實物印章最大的一個明顯區(qū)別特征是：每一個打印的電子印章中均內(nèi)嵌有12位字符的驗證碼，同時合同文本上也逐頁打印了含有同樣驗證碼的安全水印以及電子印章形態(tài)的騎縫章；尤其值得一提的是，這種驗證碼具有與合同對應(yīng)的絕對唯一性，如果合同任一條款發(fā)生改變，驗證碼均會自動相應(yīng)變化，且絕對排斥人工干預(yù)。對于客戶來說，可以輕松通過移動互聯(lián)方式（包括工商銀行融e聯(lián)、手機(jī)銀行融e行等渠道），通過二維碼掃描或者輸入驗證碼等便捷地對合同全文信息及電子印章真?zhèn)芜M(jìn)行核驗。這樣巧妙的技術(shù)安排，相當(dāng)于通過電子化方式將原本神秘的銀行印章進(jìn)行了一對一“公示”，同時還能真正幫助客戶快速確認(rèn)合同文本及電子印章所代表的銀行真實意思表示，進(jìn)而防止類似飛單等合同欺詐行為造成客戶受損的風(fēng)險。

六是電子簽約用印的線上運行效率大幅提升，成本節(jié)約相當(dāng)可觀。由于將原本線下傳遞的簽約流程完全遷移至線上操作，審查和審批用印均在線上完成，而且審批后銀行員工可直接自助打印帶有電子印章的合同文本，這就徹底消除了實物用印在空間上的物理阻隔，減少了實體流轉(zhuǎn)的在途、等待時間，真正杜絕了讓客戶和客戶經(jīng)理“跑斷腿”的煩憂。同時，打印的電子印章位置準(zhǔn)確，打印清晰、完整，避免了實體印章錯用、錯位和用印不清晰等問題，客戶體驗也明顯提升。