日前，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外公布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，在各類數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化征信產(chǎn)品的金融科技機(jī)構(gòu)層出不窮的大背景下，《辦法》的出臺(tái)將打破這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域核心規(guī)章制度缺乏、具體條款散見于多處的立法現(xiàn)狀，有效遏制行業(yè)中存在的個(gè)人信息保護(hù)不力、風(fēng)控管理不到位等問題，使整個(gè)行業(yè)走上合規(guī)經(jīng)營的正軌。

值得注意的是，《辦法》明確提出，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)簽訂合同應(yīng)當(dāng)使用數(shù)據(jù)電文。有業(yè)內(nèi)人士指出，《辦法》對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)控能力提出更高的管理要求,作為金融行業(yè)風(fēng)控利器之一的電子合同平臺(tái)將迎來新一輪強(qiáng)勢(shì)利好。

一、行業(yè)痛點(diǎn)

①司法舉證需求

關(guān)于對(duì)平臺(tái)用戶權(quán)益的保障措施，在發(fā)生惡性事件時(shí)，用戶可通過要求從業(yè)機(jī)構(gòu)、第三方電子簽名服務(wù)商等當(dāng)事方進(jìn)行協(xié)助舉證以維護(hù)自身權(quán)益。

②第三方存證要求

提供電子簽名技術(shù)服務(wù)的第三方，將電子合同訂立系統(tǒng)和電子數(shù)據(jù)存證系統(tǒng)分離運(yùn)營，兩套系統(tǒng)需要符合不同的技術(shù)、流程和資質(zhì)的要求；電子合同存儲(chǔ)服務(wù)系統(tǒng)需要確保電子合同能夠長期保存。

③風(fēng)控要求高

借款人、出借人登錄平臺(tái)，應(yīng)提交真實(shí)、完整和準(zhǔn)確的個(gè)人或企業(yè)身份信息，平臺(tái)應(yīng)對(duì)平臺(tái)上產(chǎn)生投融資活動(dòng)的借款人、出借人的身份信息進(jìn)行審核，簽署過程要滿足法律法規(guī)要求。

④場景復(fù)雜，產(chǎn)品易用性要求高

各種業(yè)務(wù)場景不同的簽署流程，大量的合同、協(xié)議、單據(jù)也需要形成數(shù)據(jù)流，與業(yè)務(wù)協(xié)同。

二、應(yīng)用場景

①互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這幾年來高速發(fā)展，行業(yè)保費(fèi)3年增幅達(dá)到638%，但是投訴、糾紛數(shù)量也激增了10倍。保險(xiǎn)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，一般需要簽署電子保單、電子回執(zhí)等等，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交易信息，確保能夠完整、準(zhǔn)確地還原相關(guān)交易流程和細(xì)節(jié)。

②互聯(lián)網(wǎng)小貸

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)上貸款也正在成為一種趨勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，可以足不出戶的完成貸款申請(qǐng)的各項(xiàng)步驟，通常此類貸款都是信用貸，都需要查詢征信。一般需要簽署個(gè)人征信授權(quán)書、授權(quán)貸款合同等等。

③金融科技平臺(tái)

如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、消費(fèi)金融平臺(tái)等，消費(fèi)金融平臺(tái)的業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及同業(yè)拆借、發(fā)行金融債等。金融科技平臺(tái)一般需要簽署理財(cái)協(xié)議、出借協(xié)議、借款協(xié)議等等。

三、解決方案

①法律服務(wù)，協(xié)助仲裁

放心簽可提供司法鑒定報(bào)告、公證書、法律咨詢、仲裁申請(qǐng)等法律服務(wù)，打通司法閉環(huán)。放心簽用戶在放心簽平臺(tái)簽署的合同一旦發(fā)生糾紛，此合同可立即提交至第三方權(quán)威鑒定中心，同時(shí)可申請(qǐng)出具司法鑒定結(jié)果，保障客戶權(quán)益。用戶申請(qǐng)出證報(bào)告后，放心簽會(huì)為用戶出具一份書面證明報(bào)告，此報(bào)告內(nèi)容包含用戶的基本情況，放心簽驗(yàn)證過程概述，數(shù)據(jù)分析說明等。放心簽官方向用戶提供專業(yè)的法律咨詢服務(wù)。即用戶可根據(jù)自身情況，向放心簽法律顧問咨詢。放心簽聯(lián)合權(quán)威仲裁委員會(huì)，用戶在線一鍵申請(qǐng)仲裁，平臺(tái)將證據(jù)鏈提交給仲裁委員會(huì)，大幅降低用戶維權(quán)周期和成本。

②第三方存證能力強(qiáng)

通過將圍繞電子簽名過程的電子證據(jù)，以原文或數(shù)據(jù)指紋的方式存證到放心簽平臺(tái)。通過放心簽簽署的電子合同，可以長期保存。

③提升金融風(fēng)控水平

放心簽支持人臉識(shí)別、銀行四要素等多種方式，通過將用戶身份數(shù)據(jù)與公安數(shù)據(jù)源、銀行數(shù)據(jù)源等比對(duì)，有效鑒定、保障用戶身份真實(shí)性。放心簽采用電子簽名技術(shù)，保證簽名的為唯一性、不可篡改性等，同時(shí)提供單頁簽章、多頁簽章等蓋章模式。

④數(shù)據(jù)整合，智能管理

放心簽電子合同支持本地化私有部署，可以對(duì)接金融平臺(tái)原有系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全線上流轉(zhuǎn)。同時(shí)做到合同、協(xié)議、單據(jù)等數(shù)據(jù)互通。放心簽電子合同可在線下載和查看，電子化歸檔，可優(yōu)化合同管理流程，便于查找，減少人工錯(cuò)誤，降低人力投入。