互聯(lián)網(wǎng)今天已經(jīng)深深著影響我們生活的方方面面，衣食住行因為互聯(lián)網(wǎng)的存在變得越來越好，然而，從商業(yè)角度而言，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)賺的錢并不多，所有的中國互聯(lián)網(wǎng)公司全部加起來的一年收入也才1000多億元，對比金融行業(yè)，相形見絀。剛剛的財報顯示，工商銀行半年的凈利潤就超過2000億元。

　　我做一個不太恰當(dāng)?shù)谋确?，如果讓你做一個選擇，關(guān)掉百度、阿里、騰訊這三家互聯(lián)網(wǎng)公司，還是關(guān)閉工商銀行，你愿意哪一件？哪個對你生活的影響更大？我想，選擇結(jié)果將不言而喻?；ヂ?lián)網(wǎng)對大多數(shù)老百姓所帶來的實際影響力更大，但從商業(yè)角度來說，它獲得的商業(yè)回報卻是更少。

　　這是為什么呢？總體而言，我認為互聯(lián)網(wǎng)是一個開放且薄利的行業(yè)，傳統(tǒng)金融是一個壟斷且暴利的行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)的效率更高，競爭更為激烈和充分，而傳統(tǒng)銀行的效率則相對較低，且受牌保護，門檻很高。

　　如果說金融是一種信任中介的話，那么，我認為未來互聯(lián)網(wǎng)有機會去重新定義這種信任。在傳統(tǒng)金融行業(yè)，比如，你能不能做銀行，那是由有關(guān)部門去敲定和授權(quán)的，你的信任是基于此產(chǎn)生的，是自上而下的。相反在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來看，比如你吃飯想選個餐館，不是衛(wèi)生部讓你去你才去的，你愿意去攜程買機票而不是去航空公司買也不是交通部決定的，而消費者信任大眾點評、攜程的這個過程是基于自然的用戶體驗選擇，通過市場競爭的結(jié)果所決定的，這是自下而上的選擇。

　　互聯(lián)網(wǎng)就是一個自下而上的力量，它既是一個技術(shù)手段，更是一種思維模式。從技術(shù)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)有更強的覆蓋用戶的能力，無地域限制成本更低；從思維的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)公司更強調(diào)用戶體驗，通過體驗去留住用戶，哪怕是免費的用戶，互聯(lián)網(wǎng)公司也會全心全意服務(wù)得特別好。

　　同樣，今天的消費者越來越愿意自主選擇，以自己的體驗來決定信任的取舍，效率更高、體驗更好的金融企業(yè)才會更受歡迎。然而，目前而言，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)如銀行還沒完全從過去的以自身為中心變成以用戶為中心，銀行接觸客戶的效率還比較低，體驗還不夠好，如果這方面改變不大，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將會對傳統(tǒng)的銀行形成沖擊。

　　除了被授權(quán)所建立的金融信任之外，用戶過去對銀行等金融機構(gòu)的信任還來自于一個個線下的接觸點。在傳統(tǒng)的商業(yè)生態(tài)下，大多數(shù)銀行往往都是在城市最豪華的鬧市區(qū)建立網(wǎng)點，有敞亮的大廳和專業(yè)的工作人員，幫助用戶加強對銀行的信任度。

　　然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達，大多數(shù)用戶已經(jīng)不再去銀行網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)，銀行本來的這些優(yōu)勢將逐漸降低，互聯(lián)網(wǎng)將成為用戶與金融機構(gòu)更為重要的接觸形式。此時，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢更明顯，傳統(tǒng)銀行的前端能力將在短期內(nèi)受到?jīng)_擊，比如在電子網(wǎng)銀和支付方面，大多數(shù)的銀行的產(chǎn)品體驗與互聯(lián)網(wǎng)公司相比存在著明顯的差距。

　　同時，由于互聯(lián)網(wǎng)的介入，傳統(tǒng)銀行之間、銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的產(chǎn)品體驗競爭將變得更加激烈。而在互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之前，這種比較，相對來說是比較難的。以我們所做的好貸網(wǎng)來說，好貸網(wǎng)是一個互聯(lián)網(wǎng)貸款搜索及服務(wù)平臺，我們在全國70個城市與超過3000家銀行等信貸機構(gòu)合作，提供數(shù)千個信貸產(chǎn)品供貸款用戶選擇。這在以往是完全不可能發(fā)生的事情，傳統(tǒng)的銀行有地域限制和行業(yè)限制，競爭透明度明顯不夠，而現(xiàn)在，幾千家銀行之間透明競爭來吸引用戶，用戶信任誰與不喜歡誰將更加透明。同樣，那些有競爭力的金融機構(gòu)，通過好貸網(wǎng)接觸客戶的成本更低，也許只有傳統(tǒng)渠道成本的十分之一。

　　當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)不是僅僅屬于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也可以被傳統(tǒng)的金融行業(yè)所利用。今天，互聯(lián)網(wǎng)金融將讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融有機會重新在一個新的業(yè)態(tài)下展開競爭。我認為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將成為金融行業(yè)的鯰魚，攪動傳統(tǒng)金融行業(yè)，幫助傳統(tǒng)的銀行等金融機構(gòu)提高競爭力提升用戶體驗，最終，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也會在這個市場中找到自身的價值，探索到一條全新的金融服務(wù)之路。

　?。ㄗ髡吆喗椋汉觅J網(wǎng)創(chuàng)始人兼總裁。創(chuàng)辦好貸網(wǎng)之前，曾是中國最大的互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)平臺Discuz！的聯(lián)合創(chuàng)始人。至今，已擁有超過13年的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗。）