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電子合同風(fēng)險防范建議
2021-02-07

電子合同風(fēng)險防范建議


(一)防范措施須符合法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)

為防范風(fēng)險,決定對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進行認(rèn)證的,應(yīng)圍繞電子證據(jù)相關(guān)爭議要點,設(shè)計符合法律規(guī)定的技術(shù)措施,確保電子合同效力得到法院認(rèn)可。具體而言,就是確保電子簽名達到可靠標(biāo)準(zhǔn)、電子合同內(nèi)容符合原件形式要求和保存要求。目前司法實踐認(rèn)可的技術(shù)手段主要是第三方認(rèn)證機構(gòu)認(rèn)證和可信時間戳。

符合法律規(guī)定的第三方認(rèn)證服務(wù)機構(gòu)是指根據(jù)《電子簽名法》和《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》規(guī)定獲得工信部頒發(fā)的《電子認(rèn)證服務(wù)許可證》的企業(yè)法人(CA),截至2017年3月15日共有43家機構(gòu)(查詢路徑:登陸工業(yè)和信息部官網(wǎng)-辦事服務(wù)大廳-電子認(rèn)證-結(jié)果查詢-信息化和軟件服務(wù)公司-電子認(rèn)證服務(wù)許可)。

可信時間戳由權(quán)威可信時間戳服務(wù)機構(gòu)(TSA)簽發(fā),是數(shù)據(jù)電文(電子文件)產(chǎn)生時間、內(nèi)容完整性及不可否認(rèn)性的有效電子憑證,能夠有效證明電子文件權(quán)屬、產(chǎn)生時間及電子文件是否被篡改??尚艜r間戳的功能,符合《電子簽名法》關(guān)于數(shù)據(jù)電文的證據(jù)要求,目前已經(jīng)在審判實踐得到認(rèn)可【如(2015)蘇知民終字第00265號案件】。通過技術(shù)手段,確保電子合同完整、不可更改,客戶身份和簽名真實可靠,一旦發(fā)生爭議,可將電子證據(jù)以法律規(guī)定的方式予以呈現(xiàn),獲得司法機關(guān)的認(rèn)可和支持。

 

(二)履行和后續(xù)管理應(yīng)注意保留相關(guān)證據(jù)

 

在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品/業(yè)務(wù)交易環(huán)節(jié),應(yīng)盡可能以痕跡化的方式進行操作,以便發(fā)生風(fēng)險時可以查詢。以銀行網(wǎng)絡(luò)信貸為例,如約定受托支付的,銀行放款時不宜直接受托支付至第三方賬戶,可采取從借款人賬戶中“秒轉(zhuǎn)”過賬到第三方賬戶的方式,以留下銀行放款至借款人賬戶的記錄;放款時,應(yīng)以銀行客服短信方式向借款人預(yù)留的手機號碼發(fā)送放款短信;客戶回訪時,可采取書面、電話、短信、郵件等方式請客戶確認(rèn)借款和還款信息。一旦發(fā)生訴訟,這些可供提取和復(fù)制的記錄可以作為輔助證據(jù)證明借款合同關(guān)系和相關(guān)事實。

 

(三)提供訴訟證據(jù)盡可能全面充分

 

在不區(qū)分具體案件類型的情況下,一般而言,可以提交的主要證據(jù)包括(但不限于):

1.客戶開戶/開通網(wǎng)上銀行的信息資料,如業(yè)務(wù)申請書、客戶身份信息、賬戶信息等,以證明客戶身份及預(yù)留信息與電子合同約定內(nèi)容相符。

2.電子合同及數(shù)字簽名認(rèn)證證書/可信時間戳認(rèn)證證書,認(rèn)證機構(gòu)從事電子簽名認(rèn)證的資質(zhì)證書等。

3.放款憑證/還款記錄/理財收益記錄等,證明當(dāng)事人根據(jù)合同約定已實際履行;

4.放款/理財收益短信截屏,輔助證明實際履行的事實;

5.個人征信報告(之前已授權(quán)的情況下可以調(diào)?。?,能夠顯示存在該筆信貸記錄;

6.對其他同類業(yè)務(wù)流程的公證文書,對于未經(jīng)認(rèn)證的電子合同,由于無法恢復(fù)并重現(xiàn)業(yè)務(wù)流程,對其他同類業(yè)務(wù)流程進行公證,可以為本案提供參照。

7.第三方證明,業(yè)務(wù)其他參與方對案件事實出具的證明。

8.后續(xù)管理中取得的客戶確認(rèn)書、還款承諾書等。

9.產(chǎn)品手冊或業(yè)務(wù)流程介紹,以輔助法官了解產(chǎn)品/業(yè)務(wù)。

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融案件的司法接受程度,在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)繁榮發(fā)展的背景下,從產(chǎn)品開發(fā)到后續(xù)管理的從業(yè)人員都需要了解電子合同相關(guān)法律風(fēng)險,根據(jù)法律規(guī)定和技術(shù)規(guī)范,全方位做好風(fēng)險防范工作。所謂千里之堤毀于蟻穴,不能只圖一時高歌猛進而忽視潛在風(fēng)險隱患。

 

隨著此類案件審判實踐經(jīng)驗的積累,相信司法機關(guān)會逐漸形成相對統(tǒng)一的審判思路和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行為,從而在司法領(lǐng)域鼓勵、支持和推動互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。


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