委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由商業(yè)銀行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。

自營(yíng)貸款是指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人自己承擔(dān)，并由貸款人收取本金和利息。

那么委托貸款與自營(yíng)貸款的主要區(qū)別在哪里？

1. 當(dāng)事人的數(shù)量不同

委托貸款涉及到三方當(dāng)事人。而自營(yíng)貸款合同只有貸款人和借款兩方當(dāng)事人。

2. 當(dāng)事人的責(zé)任不同

委托貸款合同的資金由委托人提供，由受托人根據(jù)委托人的指示代理發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回，其風(fēng)險(xiǎn)主要由委托人承擔(dān)，并且法律法規(guī)明確規(guī)定貸款人(受托人)“對(duì)委托人到期應(yīng)收回的委托資金和日常應(yīng)收的利息，必須先收后劃，不得墊付”，及受托人不得代替委托人承擔(dān)責(zé)任。而自營(yíng)貸款合同資金由貸款人自行籌集，自主發(fā)放，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人自行承擔(dān)。

3. 當(dāng)事人獲利的方式也不同 

根據(jù)法律、法規(guī)的規(guī)定，委托貸款的貸款人是通過向委托人收取手續(xù)費(fèi)的方式獲利的。并且手續(xù)費(fèi)最高不得超過千分之三。而且法律還規(guī)定，嚴(yán)令禁止委托貸款人在計(jì)收手續(xù)費(fèi)外收取其他任何費(fèi)用。否則，沒收違法所得，并處以五萬元以上三十萬元以下的罰款。而自營(yíng)貸款的貸款人通過賺取存貸利差方式獲得利益。前者屬于勞務(wù)所得，后者屬于資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所得。

4. 貸款利益的歸屬不同

委托貸款的資金來源于委托人，其風(fēng)險(xiǎn)由委托人承擔(dān)，根據(jù)權(quán)利和義務(wù)相一致的原則，委托貸款的全部收益自然歸屬于委托人，而不是受托人。而自營(yíng)貸款的資金來源是貸款人自行籌集的，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，因此，全部的收益也就歸屬貸款人。

5. 對(duì)當(dāng)事人的限制不同

首先，在擔(dān)保問題上，根據(jù)法律、法規(guī)的規(guī)定，對(duì)委托貸款的貸款人來說，法律并不強(qiáng)制其要求借款人向其提供擔(dān)保；而對(duì)自營(yíng)貸款的貸款人來說，法律強(qiáng)制其要求借款人向其提供擔(dān)保，法律不允許貸款人向不提供貸款擔(dān)保的借款人發(fā)放貸款。

其次，在貸款的期限問題上，法律、法規(guī)規(guī)定能夠?qū)ξ匈J款有下限的規(guī)定，即委托貸款的期限問題上，法律法規(guī)規(guī)定的委托貸款期限必須在三個(gè)月或三個(gè)月之上，但法規(guī)對(duì)委托貸款沒有上限的規(guī)定。與委托貸款不同的是，法律對(duì)自營(yíng)貸款沒有下限的規(guī)定，但有上限的規(guī)定，即自營(yíng)貸款的最長(zhǎng)期限不得超過十年，超過十年的，應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行備案。

其三，在資產(chǎn)負(fù)債表的比例上，由于委托貸款使用的委托人的資金，所以法律對(duì)委托貸款的貸款入沒有資產(chǎn)負(fù)債比例的規(guī)定，而對(duì)自營(yíng)貸款的貸款人來說，由于貸款資金是其自行籌集的，所以法律規(guī)定貸款人必須嚴(yán)格執(zhí)行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定。

其四，在貸款對(duì)象的選擇問題上，委托貸款的貸款人無權(quán)自行訣定貸款對(duì)象，它只能根據(jù)委托人的指示，將貸款貸給委托人指定的借款人。而且法律還規(guī)定，委托貸款必須先存后貸，這就從源頭上限制了貸款選擇權(quán)；而自營(yíng)貸款的貸款人有自主權(quán)選擇貸款對(duì)象。它有權(quán)根據(jù)貸款的條件和貸款的程序自主審查和決定貸款。有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)今其發(fā)放貸款。有權(quán)根據(jù)借款入的條件，決定貸與不貸，貸款金額、期限和利率。

總之委托貸款合同和自營(yíng)貸款合同有本質(zhì)的區(qū)分，在借款前切記要理清楚。