互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)要始終抓住金融消費者這個中心點，既要發(fā)現(xiàn)和挖掘金融消費者的潛在需求，開發(fā)出更多產(chǎn)品來滿足這些需求，也要在金融服務(wù)和營銷過程中保障和實現(xiàn)金融消費者權(quán)利，注意加強安全保障和進行風(fēng)險防范。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者也要注意尊重和維護互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的合法權(quán)益，保持權(quán)利與義務(wù)的對等性。

　　黃 震

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長

　　黃 震

　　在一浪高過一浪的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮和對互聯(lián)網(wǎng)金融的熱議中，由于各自利益、立場、出發(fā)點、知識結(jié)構(gòu)和經(jīng)驗背景不一樣，導(dǎo)致眾說紛紜，莫衷一是。但有一點筆者認(rèn)為比較容易取得共識，那便是金融消費者權(quán)利不容忽視。互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展，固然離不開互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，也需要創(chuàng)新金融產(chǎn)品和商業(yè)模式，但我更看重的是金融消費者。從根本上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須以金融消費者為中心，既要創(chuàng)造性地滿足用戶需求，又不能損害金融消費者權(quán)益；既要提供更加快捷高效的服務(wù)，又要切實保障安全和防范風(fēng)險。

　　過去各種文獻多是用保護金融消費者、保障金融消費者權(quán)利這類字眼表達，主要是政府和監(jiān)管者自上而下地希望對金融消費者進行保障和保護，金融消費者處于被動地位。

　　筆者認(rèn)為，基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融消費者權(quán)利意識的覺醒，金融消費者已經(jīng)在探索權(quán)利從被保護到自我實現(xiàn)的過程，因此出現(xiàn)了金融消費者權(quán)利的話語轉(zhuǎn)向。金融消費者權(quán)利的訴求從政府視角轉(zhuǎn)向民間視角，從被保護狀態(tài)轉(zhuǎn)向到自我實現(xiàn)的過程，這是當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中呈現(xiàn)的一種全新情況，我把它稱之為金融消費者權(quán)利的話語轉(zhuǎn)向。筆者期待將來在政府與民間良性的雙向互動中找到互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利實現(xiàn)和保護的機制。

　　傳統(tǒng)金融體系的邏輯往往是以金融服務(wù)機構(gòu)為出發(fā)點，以金融機構(gòu)的收益作為落腳點。現(xiàn)在很多人在研究分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點。筆者認(rèn)為根本的是以金融消費者作為出發(fā)點和落腳點，重建了一個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系的運行邏輯。當(dāng)前，以金融消費者為出發(fā)點和落腳點，可以構(gòu)建一個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的閉環(huán)邏輯。在這里面，真正實現(xiàn)過去只是說說的客戶是上帝，用戶至上，也就是曾光所說的C經(jīng)濟理論，以區(qū)別于以往的B經(jīng)濟理論（以商家為出發(fā)點）。

　　筆者認(rèn)為，只有金融消費者的人身財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、監(jiān)督權(quán)、索賠權(quán)、求償權(quán)、結(jié)社權(quán)等等各項權(quán)益得到更加充分的行使、尊重和保障，運用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新才會更加生機勃勃，金融服務(wù)機構(gòu)才能贏得客戶贏得未來。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的自生秩序正在生成，并不完全依賴于國家立法規(guī)范、政府監(jiān)管和法院的強制。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融消費者權(quán)利有了商業(yè)模式和社會化的公益模式來實現(xiàn)。比如金融消費者的知情權(quán)，通過互聯(lián)網(wǎng)展示的某一種產(chǎn)品，如翼龍貸、人人貸的P2P平臺上的產(chǎn)品，余額寶很方便消費者了解金融產(chǎn)品；又如交易選擇權(quán)的實現(xiàn)，金融消費者可以在融360、好貸網(wǎng)進行搜索、比價；又如批評監(jiān)督權(quán)，金融消費者往往通過微信、微博發(fā)出來，筆者多年來一直在微博上進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)每個金融消費者都有了發(fā)出自己聲音的可能。

　　另外通過網(wǎng)絡(luò)進行結(jié)社，建立QQ群和微信群維權(quán)，集結(jié)起來可以跟商家進行談判索賠求償，這些在我國都已有了實踐的案例。比如網(wǎng)貸之家，就曾經(jīng)多次在P2P跑路事件中團聚那些受害者，代表他們進行維權(quán)活動。還有金融315網(wǎng)站成立以來，專門開辟了維權(quán)專線，發(fā)布有關(guān)維權(quán)案例和金融消費者教育的內(nèi)容。

　　在這個過程中間，互聯(lián)網(wǎng)既可以是金融企業(yè)構(gòu)建的營銷平臺和服務(wù)渠道，也可以充當(dāng)我們金融消費者對他進行批評、監(jiān)督和投拆的維權(quán)平臺。另外，社會化的公益平臺和行業(yè)自律組織可以在此之上組織調(diào)解、談判，從而實現(xiàn)第三方介入的他力救濟，并為今后進行訴訟和仲裁提供一系列的服務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)可以最大程度的方便消費者進行聯(lián)絡(luò)，了解有關(guān)信息，在自身努力下可以進行一系列權(quán)利的保障和實現(xiàn)。特別是利用微博、微信等自媒體，每個金融消費者都有了更加方便快捷的維權(quán)渠道。這是以往任何時代都沒有的，像金融315這種民間網(wǎng)站將來可以通過開展金融消費者教育等活動，有利于消費者權(quán)利的實現(xiàn)，也可以接受投訴，便于金融消費者行使批評監(jiān)督權(quán)。

　　誠然，互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，正像一把菜刀，既可以用來切菜，也可能被人用來傷人。金融消費者權(quán)利的實現(xiàn)，除了我們傳統(tǒng)意義上的權(quán)利，在互聯(lián)網(wǎng)背景下產(chǎn)生了新的權(quán)利問題。一是金融消費者的隱私權(quán)保護，目前已被加速提上議事日程。二是信息安全權(quán)，互聯(lián)網(wǎng)上一旦數(shù)字密碼的泄露，還會危及到金融消費者的財產(chǎn)權(quán)，所以在以往的財產(chǎn)安全、人身安全權(quán)之外，產(chǎn)生了信息安全權(quán)問題。三是數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)問題，互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生的數(shù)據(jù)究竟歸誰所有？實際上也成為一個需要討論和明確的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)興起后產(chǎn)生的金融消費者的新權(quán)利問題，以往的討論往往忽視了這些新的內(nèi)容。

　　一談到金融消費者權(quán)利，往往相對應(yīng)的是互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的義務(wù)，因此，在設(shè)計金融產(chǎn)品和交易結(jié)構(gòu)時要考慮如何保障互聯(lián)網(wǎng)金融金融消費者的權(quán)利，如何維護經(jīng)營者和消費者權(quán)利義務(wù)的平衡。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)要始終抓住金融消費者這個中心點，既要發(fā)現(xiàn)和挖掘金融消費者的潛在需求，開發(fā)出更多產(chǎn)品來滿足這些需求，也要在金融服務(wù)和營銷過程中保障和實現(xiàn)金融消費者權(quán)利，注意加強安全保障和進行風(fēng)險防范。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者也要注意尊重和維護互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的合法權(quán)益，保持權(quán)利與義務(wù)的對等性。

　　當(dāng)前，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展火爆，對一些傳統(tǒng)金融機構(gòu)產(chǎn)生了強烈的震撼力，某些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)或偽互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)也出現(xiàn)了一些風(fēng)險事件和潛在的風(fēng)險隱患，很多人在呼吁加強互聯(lián)網(wǎng)金融的立法規(guī)范和監(jiān)管介入。筆者認(rèn)為，將來互聯(lián)網(wǎng)金融立法規(guī)范的根本任務(wù)在于保護金融消費者權(quán)利，并以此為中心,適度向弱勢的金融消費者傾斜，來構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系和法律體系。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融加劇混業(yè)經(jīng)營情況下，將來監(jiān)管應(yīng)當(dāng)統(tǒng)合監(jiān)管，而不僅僅是對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者進行監(jiān)管。立法必須突破權(quán)力主導(dǎo)和機構(gòu)監(jiān)管的傳統(tǒng)思維。防止行政權(quán)力在中間的濫用，而是要以權(quán)利保障作為互聯(lián)網(wǎng)金融立法與監(jiān)管的基本宗旨。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，用戶至上、權(quán)利本位的精神應(yīng)該成為將來立法的指導(dǎo)思想，金融監(jiān)管者的主要任務(wù)是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者和金融消費者的權(quán)利與義務(wù)，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。