我國《電子簽名法》參考了聯(lián)合國《貿(mào)易法委員會電子簽字示范法》，采用了分層式立法模式，其第二、三條僅從“功能同等”與“作用形態(tài)”方面對電子簽名作出了界定，而將技術問題交由市場主體自行判斷、選擇。該法第十三、十四條則將電子簽名劃分為可靠電子簽名和一般電子簽名，明確可靠電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。此外，立法還允許當事人以合意方式對可靠電子簽名的認定條件進行調(diào)整，體現(xiàn)當事人的意思自治。

　　我國金融領域電子簽名技術有哪些類型？金融電子合同中所涉及的電子簽名類型多樣，主要可以分為四種，既有第三方認證機構(gòu)（CertificationAuthority，簡稱“CA”）頒發(fā)數(shù)字證書后創(chuàng)建的可靠電子簽名，也有根據(jù)《電子簽名法》第二條和第十三條第二款，利用密碼技術、當事人生物特征等形成的一般電子簽名。

　　類型一：基于對稱密碼或個人識別碼（PIN碼）的電子簽名技術

　　雙方事先約定好一組對稱密鑰，該密鑰既可能是純數(shù)字，也可能包括數(shù)字、字母等符號。發(fā)送方用事先約定好的這對密鑰進行加密，發(fā)送給接收方，接收方用同樣的對稱密鑰進行比對，達成一致即達到解密。密碼簽名有靜態(tài)密碼和動態(tài)密碼兩種，靜態(tài)簽名是事先雙方約定好的，而動態(tài)簽名則是在用戶使用過程中，由平臺隨機發(fā)送的。

　　特點：該種方式下對密碼的儲存、傳輸產(chǎn)生較大的挑戰(zhàn)，易發(fā)生密碼泄露，傳送過程中易被破解、攔截的情況。一旦數(shù)據(jù)被篡改，事后也難識別。

　　舉例：銀行卡交易時的密碼。

　　類型二：基于電子化手寫簽名、印章圖像的電子簽名技術

　　包括兩類形式：一是觸屏式手寫簽名，直接在電子屏幕上書寫簽名，之后系統(tǒng)將簽名轉(zhuǎn)化在電子合同上；另一類是將手寫簽名或印章通過掃描等技術轉(zhuǎn)化后儲存，當需驗證真?zhèn)螘r，通過光掃描輸入與儲存的圖像進行比對。

　　特點：因觸屏技術的靈敏度問題，會導致筆跡發(fā)生變化，對筆跡后續(xù)檢驗、鑒定產(chǎn)生一定影響；光掃描轉(zhuǎn)化技術可以避免因觸屏靈敏問題導致的筆跡失真問題，但每次手寫簽名存在一定差異，比對原始圖像的技術要求較高。

　　舉例：在手機等電子設備電容屏上手寫簽字。

　　類型三：基于人體特征的電子簽名技術。

　　利用人體指紋、聲音、視網(wǎng)膜等的唯一性，事先將上述特征進行取樣并儲存在系統(tǒng)內(nèi)，當簽名人使用生物特征進行身份認證時，系統(tǒng)將與事先儲存的特征進行比對來確認簽名人身份。

　　特點：由于人的生物特征具有專屬性，在技術上和確真性上存在優(yōu)勢。但該技術需要預先錄入大量的生物特征，對儲存的安全性要求較高，數(shù)字特征一旦泄露將造成密碼失效，對個人信息安全產(chǎn)生嚴峻挑戰(zhàn)。

　　舉例：銀行柜臺的人臉識別、智能手機上的指紋識別。

　　類型四：基于非對稱密碼下運用公鑰基礎設施（PKI）的數(shù)字簽名技術

　　基于KPI的數(shù)字簽名技術是國內(nèi)外目前普遍使用、技術成熟的簽名技術。它利用一套規(guī)則和參數(shù)對數(shù)據(jù)計算所得的結(jié)果，用該結(jié)果確認簽名者身份。

　　特點：該技術融合公開密鑰算法、原文加密技術和第三方認證機構(gòu)（CA）認證等多重手段。其中公開密鑰算法可以確認簽名者的身份，原文加密技術確保文件傳輸不被篡改，CA認證保證身份的可查性和電子信息的不可抵賴性。

　　舉例：銀行、線上借貸平臺使用的CA機構(gòu)頒發(fā)的“U盾”。

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