隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，金融交易的電子化、網(wǎng)絡(luò)化，電子合同日益廣泛的應(yīng)用，帶給消費(fèi)者不同于傳統(tǒng)金融全新體驗(yàn)外，也帶來(lái)了各種風(fēng)險(xiǎn)和法律問(wèn)題。此類案件涉及的借款合同簽訂、履行都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以電子簽名方式完成，電子簽名是電子合同產(chǎn)生法律效力的前提條件。在合同各方對(duì)于以電子簽名形式訂立合同的證據(jù)效力意見(jiàn)不一致時(shí)，法院如何對(duì)當(dāng)事人所提交的合同進(jìn)行原件判斷以及對(duì)電子簽名進(jìn)行可靠性審查呢？

一、案情回顧

　　姜某與某銀行在手機(jī)銀行APP上簽訂了《某銀行個(gè)人借款合同》，約定姜某向某銀行借款96228元，借款期限為36個(gè)月，用途為消費(fèi)。合同簽訂后，某銀行依約向姜某發(fā)放貸款96228元，2019年4月至2020年3月姜某還款13次后，因未再按合同約定按期還款，2021年3月銀行起訴至黃陂法院，要求姜某提前償還所欠全部借款本金66157.34元、利息（包括罰息、復(fù)利）6944.54元。姜某辯稱，雙方之間沒(méi)有金融借款合同關(guān)系，因?yàn)槟炽y行提交的借款合同落款處借款人的名字系打印的楷體，不是其本人手寫簽名，故某銀行的起訴沒(méi)有法律依據(jù)，請(qǐng)求駁回銀行的訴訟請(qǐng)求。

二、法院裁判

　　2021年4月本院公開(kāi)開(kāi)庭進(jìn)行了審理，經(jīng)審查認(rèn)為， 電子簽名是通過(guò)密碼技術(shù)對(duì)電子文檔的電子形式簽名，電子合同數(shù)字簽名的外觀形式包含文本式，即數(shù)字簽名外觀是一組無(wú)個(gè)體特征的通用字體文字，例如楷體、隸書等。《中華人民共和國(guó)電子簽名法》第十四條規(guī)定：“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力”，某銀行向本院提交的CFCA出具的《數(shù)字證書簽名驗(yàn)證報(bào)告》，通過(guò)電子簽名數(shù)據(jù)信息、時(shí)間戳、驗(yàn)證的PDF文檔及其哈希值，驗(yàn)證了案涉借款合同自應(yīng)用本簽名以來(lái)，文檔未被修改。據(jù)此，法院確認(rèn)案涉借款合同的真實(shí)性并認(rèn)定銀行提交的《某銀行個(gè)人借款合同》上的簽名為姜某的電子簽名，依法確認(rèn)該合同為有效合同；此外，本案案涉借款也按合同約定發(fā)放至簽訂合同中指定的賬戶，截止2020年03月07日姜某通過(guò)合同約定的還款賬戶予以歸還借款本金30075.66元、借款利息6882.85元。某銀行提交的證據(jù)已達(dá)到了高度蓋然性的標(biāo)準(zhǔn)，可以認(rèn)定其已向姜某本人發(fā)放了案涉借款，法院依法判決姜某償還所欠借款本息。后姜某提起上訴，二審法院維持原判。

三、法律解釋

　　法院判斷姜某是否承擔(dān)責(zé)任的關(guān)鍵在于認(rèn)定以電子簽名形式訂立合同的證據(jù)效力，那何為電子簽名呢？電子簽名的表現(xiàn)形式是怎樣呢？電子簽名的法律效力如何？如何對(duì)當(dāng)事人所提交的合同進(jìn)行原件判斷以及對(duì)電子簽名進(jìn)行可靠性審查？

　　1.什么是電子簽名？

　　《電子簽名法》第二條第一款規(guī)定，電子簽名是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。這個(gè)是相對(duì)在紙上留下簽名，就是用在各種PC、手機(jī)、平板上的各種形式的自己的記號(hào)。比較常見(jiàn)的用手寫板簽個(gè)名保存成圖片，作為水印附加在word或者PDF文檔上。

　　《電子簽名法》第二條第二款規(guī)定，數(shù)據(jù)電文是指以電子、光學(xué)、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的信息，比如電子合同、電子郵件等。在本案中，當(dāng)事人使用電子簽名形式簽署的《借款合同》即為數(shù)據(jù)電文。

　　2.電子簽名有哪幾種常見(jiàn)的形式？

　　電子簽名主要有三種常見(jiàn)的形式，一種是附著于電子文件的手寫簽名的數(shù)字化圖像，包括采用生物筆記辨別法所形成的圖像，數(shù)字簽名的外觀形式可分為：隱含式（數(shù)字簽名外觀無(wú)任何文字、圖形等可見(jiàn)標(biāo)記，即數(shù)字簽名是不可見(jiàn)的）；文本式（數(shù)字簽名外觀是一組無(wú)個(gè)體特征的通用字體文字，例如楷體、隸書等）；圖形／圖像式（數(shù)字簽名外觀是有個(gè)體特征的手寫簽名文字構(gòu)成的圖形或印章圖像）。從外觀形式上看，圖形／圖像式數(shù)字簽名更接近人的手寫簽名或印章，因此更容易為人們所接受；第二種是向收件人發(fā)出的證實(shí)發(fā)送人身份的密碼、計(jì)算機(jī)口令；最后一種是采用特定生物技術(shù)識(shí)別的工具，如指紋。目前在開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)中被廣泛使用的電子簽名以數(shù)字簽字為主，本案分析探討的電子簽名也指的是數(shù)字簽名。

　　3.電子簽名的合法有效性。

　　根據(jù)現(xiàn)行法律規(guī)定，只要不涉及婚姻、收養(yǎng)、繼承等人身關(guān)系的、停止供水、供熱、供氣等公用事業(yè)服務(wù)的以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的不適用電子文書的其他情形的，當(dāng)事人均可約定使用電子簽名訂立合同。本案中的金融借款合同法律關(guān)系并不屬于法律禁止范圍，所以以電子簽名形式簽署借款合同具有合法性?！峨娮雍灻ā返囊?guī)定也未具體指定必須確立哪一種電子簽名技術(shù)，而只是對(duì)可靠電子簽名及其認(rèn)證機(jī)構(gòu)所需達(dá)到的條件做出要求。只要當(dāng)事人未事先反對(duì)或拒絕使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文，就可以通過(guò)各方實(shí)際采用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的行為來(lái)確認(rèn)當(dāng)事人已約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文。

　　根據(jù)《電子簽名法》第三條第二款的規(guī)定，合同各方通過(guò)電子簽名形式約定使用電子簽名的文書，不能僅因采電子簽名形式而否定文書的效力，該條款確認(rèn)以電子簽名形式約定使用電子簽名的有效性，即對(duì)于使用電子簽名的約定并非必須以傳統(tǒng)手寫簽名形式做出。

　　4. 以電子簽名形式訂立合同的原件判斷和可靠性審查。

　　數(shù)據(jù)電文是在云端的服務(wù)器上產(chǎn)生、傳輸和存儲(chǔ)，雖然尋找確切存儲(chǔ)服務(wù)器并調(diào)取原始數(shù)據(jù)電文并非難事，但是調(diào)取原始數(shù)據(jù)電文之后如何向法院展示，法院又該如何判斷展示的數(shù)據(jù)電文為原始數(shù)據(jù)電文，才是判斷合同原件的關(guān)鍵難題。2020年施行的《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《民事訴訟證據(jù)規(guī)定》）明確規(guī)定電子數(shù)據(jù)的制作者制作的與原件一致的副本，或者直接來(lái)源于電子數(shù)據(jù)的打印件或其他可以顯示、識(shí)別的輸出介質(zhì)，視為電子數(shù)據(jù)的原件。由記錄和保存電子數(shù)據(jù)的中立第三方平臺(tái)提供和確認(rèn)的電子數(shù)據(jù)，法院可確認(rèn)其真實(shí)性。這一規(guī)定大大降低了當(dāng)事人的舉證難度并提高了法院審查證據(jù)原件的效率。

　　只有可靠電子簽名才具有和傳統(tǒng)手寫簽名同等的法律效力，因此法院需審查某銀行提交的電子簽名是否為可靠電子簽名。司法實(shí)踐中存在多種鑒別可靠電子簽名的方法和途徑，其中使用最為廣泛的就是電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)頒發(fā)證書。電子簽名的制作過(guò)程都需通過(guò)頒發(fā)證書來(lái)實(shí)現(xiàn)，電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)須獲得工信部頒發(fā)的《電子認(rèn)證服務(wù)許可證》，法院可通過(guò)工信部網(wǎng)站予以查詢確認(rèn)。如果案件中涉及的電子簽名是由電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)頒發(fā)證書，法院即可初步認(rèn)定該電子簽名系可靠電子簽名。本案的電子簽名由中金金融認(rèn)證中心有限公司（具備中國(guó)工業(yè)和信息部頒發(fā)的《電子認(rèn)證服務(wù)許可證》等資質(zhì)）根據(jù)該銀行的申請(qǐng)作出《數(shù)字證書簽名驗(yàn)證報(bào)告》。在本案中，某銀行與姜某簽署《金融借款合同》，通過(guò)審查出借銀行與借款人簽訂電子借款合同前，完成的身份證OCR校驗(yàn)、聯(lián)網(wǎng)核查、手機(jī)號(hào)實(shí)名認(rèn)證、人臉識(shí)別，其提交的中立第三方平臺(tái)公司出具的《數(shù)字證書簽名驗(yàn)證報(bào)告》，通過(guò)電子簽名數(shù)據(jù)信息、時(shí)間戳、驗(yàn)證的PDF文檔及其哈希值，經(jīng)驗(yàn)證案涉借款合同自應(yīng)用本簽名以來(lái)，文檔未被修改，據(jù)此確認(rèn)案涉借款合同和電子簽名的真實(shí)性。

四、法官提示

　　電子簽名“的普及應(yīng)用已成為勢(shì)不可擋的發(fā)展趨勢(shì)，越來(lái)越多的金融交易將完全從線下轉(zhuǎn)移到線上，并依靠電子簽名在線完成合同簽訂，金融電子合同需要有極高的安全性，而電子簽名則是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的首要安全問(wèn)題。金融消費(fèi)者在線上進(jìn)行金融消費(fèi)時(shí)一定要選擇官網(wǎng)或者官方APP，在簽訂合同前務(wù)必將網(wǎng)站再三確認(rèn)，防范不法分子利用山寨網(wǎng)站銷售金融產(chǎn)品或者竊取個(gè)人信息。消費(fèi)者在簽訂合同前注意閱讀金融產(chǎn)品的介紹和其他條款。電子簽名或者反饋的驗(yàn)證碼具有合意的法律效力，應(yīng)像對(duì)待紙面簽字一樣慎重。此外，用電子簽名簽訂成功后，消費(fèi)者需要再次確認(rèn)金融產(chǎn)品的真假，以免掉入電信詐騙的陷阱。

　　文章：前川法庭