電子保險合同已經(jīng)廣泛應用于保險行業(yè)，很多保險公司與投保人都是采用電子合同簽訂的投保合同，本文通過一個案例介紹一下電子保險合同的免責條款說明義務。

    一、案件索引

    江蘇省江陰市人民法院（2020）蘇0281民初6267號

    姜某潔訴倪某興、財險江陰支公司機動車交通事故責任糾紛一案

    二、裁判要旨

    保險公司的手機APP投保流程對涉訴免責事項未盡提示說明義務，理由如下：

    投保流程中有免責提示對話框，根據(jù)對話框，投保人需將《免責事項說明書》中的黑體字內容及免責事項進行抄寫，但系統(tǒng)設定了通過點擊“確定”后由系統(tǒng)自動抄寫，剝奪了投保人通過手動抄寫從而具有足夠時間接收、理解、記憶相關免條款的機會，且免責事項一欄與其他保險條款共同并列為按鈕選項，需另行點擊才能查閱，并未將免責事項單獨作為必經(jīng)頁面予以提示；

    其演示頁面的免責事項中并無被保險車輛未按規(guī)定檢驗等內容，雖然保險公司的委托訴訟代理人辯稱因系統(tǒng)原因無法復原倪某興的投保頁面及保險條款，且當庭演示的條款內容因版本更新已刪除上述條款，但不能達到證明保險公司在倪某興投保時已對其盡到“投保車輛未按規(guī)定檢驗系免賠事項”的提示和說明義務。

    三、基本案情

    2019年5月16日7時40分許，姜某潔駕駛無號牌電動自行車沿江陰市華士鎮(zhèn)東華路由東向西行駛至勤豐路口東側向左側變道時，與由東向西行駛的倪某興駕駛的小型轎車（逾期未年審）相撞，致車輛受損、姜某潔受傷。交警部門認定：姜某潔負事故主要責任，倪某興負事故次要責任。

    事故發(fā)生后，姜某潔即被送往江陰市醫(yī)院醫(yī)治，共花費醫(yī)療費33808.32元。經(jīng)鑒定構成人體損傷十級殘疾。

    事故發(fā)生前，倪某興通過保險公司業(yè)務員指導通過手機APP向保險公司投保交強險及金額為100萬元的商業(yè)三者險（含不計免賠），事故發(fā)生在保險期內。

    四、法院裁判

    江蘇省江陰市人民法院經(jīng)審理認為：

    本案爭議焦點為：保險公司業(yè)務員指導投保人通過手機APP投保時，對免責條款是否有提示說明義務；如何認定保險人對電子投保單中的免責條款盡到提示說明義務。

    （1）電子投保是締結保險合同的合法形式之一，只要是投保人和保險人作出真實意思表示，且不違反法律法規(guī)強制性規(guī)定的，保險合同就合法有效。因此，以涉案車輛為標的物的保險合同成立。

    （2）業(yè)務員指導投保人通過手機APP投保的操作流程和方法不附帶免責條款的提示說明義務。倪某興系通過自己的手機下載APP并投保，即使業(yè)務員未提示其查看條款，但在簽署單證前，頁面跳出免責提示對話框，倪某興應知道保險合同存在免賠事項，并可以在簽署單證前通過手機操作頁面點擊查看，業(yè)務員僅提供指導操作方法，倪某興對于是否點擊、閱讀、支付購買具有決定權，倪某興自行放棄查看，應承擔相關法律后果。

    （3）保險公司的手機APP投保流程對涉訴免責事項未盡提示說明義務，理由如下：

    j投保流程中有免責提示對話框，根據(jù)對話框，投保人需將《免責事項說明書》中的黑體字內容及免責事項進行抄寫，但系統(tǒng)設定了通過點擊“確定”后由系統(tǒng)自動抄寫，剝奪了投保人通過手動抄寫從而具有足夠時間接收、理解、記憶相關免條款的機會，且免責事項一欄與其他保險條款共同并列為按鈕選項，需另行點擊才能查閱，并未將免責事項單獨作為必經(jīng)頁面予以提示；

    k其演示頁面的免責事項中并無被保險車輛未按規(guī)定檢驗等內容，雖然保險公司的委托訴訟代理人辯稱因系統(tǒng)原因無法復原倪某興的投保頁面及保險條款，且當庭演示的條款內容因版本更新已刪除上述條款，但不能達到證明保險公司在倪某興投保時已對其盡到“投保車輛未按規(guī)定檢驗系免賠事項”的提示和說明義務。

    判決：

    一、財險江陰支公司向姜某潔賠償89709.93元；

    二、駁回姜某潔的其他訴訟請求。