銀行電子合同有法律效力嗎？

首先，銀行電子合同是具有法律效力的。

商業(yè)銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)中電子合同的成立和生效適用我國(guó)《合同法》的規(guī)定。《合同法》第11條規(guī)定，當(dāng)事人約定采用書面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書面形式。合同書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。

我國(guó)《電子簽名法》第2條規(guī)定，電子簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)電文，是指以電子、光學(xué)、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的信息。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)上簽署的文件屬于數(shù)據(jù)電文范圍，網(wǎng)上依法簽署的合同，對(duì)相關(guān)當(dāng)事人都具有約束力。

其次，簽署電子合同是需要身份識(shí)別的。

部分銀行開通了網(wǎng)上商務(wù)平臺(tái)和獨(dú)立于實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的直銷銀行業(yè)務(wù)。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性，通常交易雙方?jīng)]有面對(duì)面接觸，銀行需要對(duì)客戶進(jìn)行身份真實(shí)性的識(shí)別，以防范欺詐交易。在涉及融資的業(yè)務(wù)中，銀行通常向客戶發(fā)放USBKEY數(shù)字證書作為網(wǎng)上交易合同電子簽名的載體，并明確客戶需設(shè)置具體操作人員崗位和權(quán)限，妥善保管其USBKEY數(shù)字證書和密碼。

客戶辦理融資業(yè)務(wù)需經(jīng)過銀行柜面現(xiàn)場(chǎng)認(rèn)證，并在銀行開立實(shí)體銀行結(jié)算賬戶。關(guān)于對(duì)未在銀行開立實(shí)體銀行賬戶的客戶開展電子銀行業(yè)務(wù)，銀行會(huì)通過審核客戶線上提交的身份資料進(jìn)行客戶身份核實(shí)，由于通過網(wǎng)上遠(yuǎn)程對(duì)客戶的身份進(jìn)行核實(shí)的效果相對(duì)于柜面審核仍有不足，銀行需要通過落實(shí)客戶電子賬戶內(nèi)資金與其綁定的實(shí)體銀行賬戶閉環(huán)操作，來盡量降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

司法實(shí)踐中，電子證據(jù)的真實(shí)性與完整性通常是網(wǎng)上交易當(dāng)事人爭(zhēng)議的焦點(diǎn)和案件事實(shí)認(rèn)定的難點(diǎn)。所以，銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)中使用電子簽名須遵循《電子簽名法》規(guī)定的可靠電子簽名的條件，與客戶每次進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)驗(yàn)證電子簽名，進(jìn)行身份識(shí)別，并注意留存客戶網(wǎng)上點(diǎn)擊提交和確認(rèn)電子合同的電文數(shù)據(jù)，通過符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)措施進(jìn)行電子證據(jù)的固化和呈現(xiàn)，確保交易合同的不可否認(rèn)。

第三，引入第三方時(shí)間戳。

引入第三方可信時(shí)間戳對(duì)客戶在銀行網(wǎng)站簽署的電子合同進(jìn)行證據(jù)固定。在銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)開展過程中，及時(shí)取得可被司法機(jī)關(guān)采信的電子數(shù)據(jù)證據(jù)，能夠證明銀行與客戶簽署相關(guān)業(yè)務(wù)電子合同的事實(shí)，是銀行管控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)。

不只是銀行電子合同，所有的電子合同在簽署的時(shí)候，都需要進(jìn)行身份識(shí)別，以放心簽電子合同為例，放心簽采用四大手段保障電子合同的法律效力：

一、多重技術(shù)實(shí)名認(rèn)證

放心簽采用人臉生物科技識(shí)別、銀行卡三（四）要素等多重高質(zhì)量技術(shù)手段進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，確保頒發(fā)的電子簽名為專人所有，不被他人冒用。

二、動(dòng)態(tài)密碼自主控制

放心簽采用加密登錄，平臺(tái)預(yù)留手機(jī)號(hào)的隨機(jī)動(dòng)態(tài)密碼兩項(xiàng)手段確保簽署行為只受簽署人自己自主控制。

三、CA證書確保篡改現(xiàn)形

放心簽采用國(guó)家權(quán)威機(jī)構(gòu)頒發(fā)的CA證書，同時(shí)確保證書指紋的唯一性，使篡改無效并可識(shí)別簽名真實(shí)有效性。

四、防篡改PDF+時(shí)間戳+聯(lián)合存證

放心簽可以實(shí)現(xiàn)文檔轉(zhuǎn)換為防篡改PDF，同時(shí)加蓋國(guó)家授時(shí)中心時(shí)間戳，最終由權(quán)威司法鑒定中心、放心簽雙方實(shí)現(xiàn)聯(lián)合存證，確保文檔真實(shí)性可校驗(yàn)，對(duì)其任何改動(dòng)都能被發(fā)現(xiàn)。