電子保險(xiǎn)案例：保險(xiǎn)免責(zé)條款未說(shuō)明案

案例起因：

原告刑某通過(guò)個(gè)體保險(xiǎn)代理人張某在被告某保險(xiǎn)公司為自己的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)，張某知道刑某在手機(jī)上辦理了電子投保手續(xù)，并形成了電子保單。

保險(xiǎn)期間，刑某發(fā)生交通事故，造成車(chē)輛及綠化帶損壞。事故發(fā)生后，刑某要求保險(xiǎn)公司理賠維修費(fèi)等損失費(fèi)用，保險(xiǎn)公司卻以事故發(fā)生時(shí)車(chē)輛未按時(shí)年審為由拒賠。

審理經(jīng)過(guò)：

保險(xiǎn)公司稱，在投保時(shí)，已經(jīng)向刑某發(fā)送了一份《機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)》，《說(shuō)明書(shū)》中明確說(shuō)明了，被保險(xiǎn)車(chē)輛未按規(guī)定年檢的，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)公司均不負(fù)責(zé)賠償。

在庭審過(guò)程中，原告、被告提交了電子投保演示流程視頻，在視頻中，電子投保包括瀏覽、電子簽名、驗(yàn)證、支付四步流程。

瀏覽流程包括在手機(jī)上掃描保險(xiǎn)公司設(shè)置的二維碼，點(diǎn)擊識(shí)別二維碼，隨即出現(xiàn)電子投保單，內(nèi)容已經(jīng)自動(dòng)生成填好，同時(shí)，下方有“交強(qiáng)險(xiǎn)條款”、“商業(yè)險(xiǎn)條款”、“免責(zé)說(shuō)明書(shū)”三個(gè)選項(xiàng)，再下方有一個(gè)內(nèi)容為“保險(xiǎn)人已明確說(shuō)明免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”的勾選框。

投保人可在手機(jī)上上下翻動(dòng)瀏覽生成的電子保單，保單后面有兩份“投保人聲明”及一份投保人繳費(fèi)實(shí)名認(rèn)證的客戶授權(quán)書(shū)。

“投保人聲明”主要意思是投保人聲明已收到保險(xiǎn)條款，機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說(shuō)明書(shū)，以及責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率等免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任等在內(nèi)的免責(zé)事項(xiàng)，但無(wú)論是否進(jìn)行過(guò)瀏覽，點(diǎn)擊下一步時(shí)，屏幕都會(huì)跳出一個(gè)必須勾選的“請(qǐng)先勾選免責(zé)聲明”的提示框。該提示框和投保人是否實(shí)際瀏覽了已形成投保單及跟隨投保單的免責(zé)說(shuō)明書(shū)內(nèi)容無(wú)關(guān)，更無(wú)法體現(xiàn)出保險(xiǎn)人就免責(zé)條款是否提示過(guò)投保人以及給予過(guò)解釋說(shuō)明。

法院通過(guò)電話調(diào)查，保險(xiǎn)代理人張某明確表示，其在知道刑某進(jìn)行電子投保時(shí)，主要是幫助刑某迅速完成勾選、簽名及繳費(fèi)流程，確保保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)成功，其從未做出過(guò)提示甚至說(shuō)明行為。

雖然保險(xiǎn)公司提交了兩份帶有刑某電子簽名的投保人聲明紙質(zhì)材料，但從演示視頻中可以看出，刑某在投保過(guò)程中僅簽名一次，未分別在各項(xiàng)聲明等相關(guān)材料上逐一簽名。保險(xiǎn)公司也沒(méi)有提交其他有效證據(jù)。所以，法院無(wú)法認(rèn)定保險(xiǎn)公司已將對(duì)責(zé)任免除部分給與加黑提示的保險(xiǎn)條款紙質(zhì)版交付過(guò)刑某，進(jìn)而無(wú)法認(rèn)定保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)責(zé)任免除部分盡到提示說(shuō)明義務(wù)。

審理結(jié)果：

保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)拒賠。理由如下，保險(xiǎn)公司作為格式條款提供人，應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)平衡上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)其中有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)年檢的免責(zé)條款之概念、內(nèi)容及法律后果，以書(shū)面或口頭形式向刑某作出正常人能夠理解的提示說(shuō)明，否則免責(zé)條款不產(chǎn)生約束力。

電子保險(xiǎn)提示：

一、認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款

消費(fèi)者在投保前應(yīng)該仔細(xì)閱讀產(chǎn)品介紹、保險(xiǎn)條款，尤其是免責(zé)事項(xiàng)、投保人和保險(xiǎn)人義務(wù)、退保損失等。

二、電子簽名要慎重

電子簽名或反饋驗(yàn)證碼具有確認(rèn)投保意愿的法律意義，對(duì)待電子簽名要和對(duì)待手寫(xiě)簽名一樣慎重。

三、投保后要再次確認(rèn)

網(wǎng)上投保后，消費(fèi)者要確認(rèn)兩件事：一是查詢保單真假；二是再查看一遍條款，著重查看有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任免賠事項(xiàng)等重要內(nèi)容。

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電子投保單簽名作假案