《人身保險電子投保作業(yè)規(guī)范》發(fā)布，用一個案例說明這個文件有多重要！

近日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《人身保險電子投保作業(yè)規(guī)范》和《人身保險公司業(yè)務(wù)流程設(shè)計規(guī)范》兩項標準。

 《人身保險公司業(yè)務(wù)流程設(shè)計規(guī)范》，該標準規(guī)定了人身保險公司業(yè)務(wù)流程設(shè)計的基本原則、主要術(shù)語、主要步驟等內(nèi)容及要求，為人身險公司業(yè)務(wù)流程設(shè)計工作提供總體框架和通用要求。在流程設(shè)計方面提高人身保險公司的經(jīng)營效率與質(zhì)量，提升人身保險公司業(yè)務(wù)流程的科學性與適用性。該流程規(guī)范的發(fā)布，也將指導(dǎo)人身保險公司在流程上規(guī)避容易出現(xiàn)的業(yè)務(wù)糾紛。

《人身保險電子投保作業(yè)規(guī)范》標準制定工作主要落實《電子簽名法》、關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》等相關(guān)法律法規(guī)精神，進一步推動人身保險投保電子化作業(yè)的合規(guī)性、規(guī)范性。

本標準規(guī)定了保險行業(yè)人身保險電子投保作業(yè)信息采集、信息核驗、信息確認、保費交納、制單發(fā)送、回執(zhí)簽收、信息保存等環(huán)節(jié)的規(guī)范要求。本標準適用于人身保險電子投保業(yè)務(wù)的開展、管理和監(jiān)督。利用保險中介開展信息采集及信息核驗的，也應(yīng)遵循本標準規(guī)范。特殊業(yè)務(wù)及情況另有監(jiān)管規(guī)定的參照監(jiān)管規(guī)定。

該標準由中國銀保信牽頭，國壽壽險等14家保險公司共同參與編制，規(guī)定了人身保險電子投保業(yè)務(wù)在信息采集、信息核驗、信息確認、保費繳納、制單發(fā)送、回執(zhí)簽收、信息保存等七個主要過程環(huán)節(jié)的具體要求。

在電子投保過程中，經(jīng)常會出現(xiàn)在因為代簽電子簽名造成糾紛的情況。有這樣一個案例：

馬某因患"甲狀腺微小乳頭狀癌"要求保險公司支付保險金，保險公司主張不應(yīng)承擔保險責任并要求解除與馬某簽訂的保險合同。在電子投保申請確認書中，經(jīng)一審法院委托鑒定，確認該份文件上的幾處簽字均不是馬某。

馬某從未否認自己締約時應(yīng)當盡到如實告知義務(wù)，但是作為缺乏保險知識和專業(yè)醫(yī)學知識的普通人，馬某需要保險公司一方對于需要告知的事項進行完整、清晰的說明，且要明確告知履行該義務(wù)可能產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)。而保險公司員工為了達成業(yè)務(wù)，對于這些事項均未予以說明，甚至代替投保人在保單上簽字。因此，保險公司存在嚴重的締約過失，應(yīng)當承擔相應(yīng)的理賠責任。

（小提示：電子簽名或反饋驗證碼具有確認投保意愿的法律意義，應(yīng)像對待手簽姓名一樣慎重。因此，消費者一定要在確認保險產(chǎn)品符合自身需求、確需購買后再履行電子投保程序，防止盲目投保。）

該標準的發(fā)布實施，將進一步維護保險消費者合法權(quán)益，為消費者提供更加清晰、統(tǒng)一的投保操作服務(wù)，提高消費者投保體驗中的認同性和便利性；也為保險銷售行為可回溯管理，記錄和保存保險銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責任可確認，打下基礎(chǔ)，更好的促進保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。