保險的電子保單是合同嗎？電子保險合同有法律效力嗎？

電子保單是合同嗎？我們先從保單說起吧。

保險單是保險合同的一種載體，投保書、保險單或其他保險憑證、保險合同條款均是保險合同的組成部分，保險單應(yīng)當記載保險合同的主要內(nèi)容。

保險單和保險合同的區(qū)別在于，要先簽訂保險合同，后簽發(fā)保險單。

保險合同，由投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議后成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。

保險單，根據(jù)投保人的申請，由保險人簽署，交由被保險人收執(zhí)，保險單是被保險人在保險標的遭受意外事故而發(fā)生損失時，向保險人索賠的主要憑證，同時也是保險人收取保險費的依據(jù)。

另外，保險合同的成立也與保險單是否交付無關(guān)。

保險合同當事人通過要約和承諾的過程就某項保險業(yè)務(wù)達成協(xié)議以后，就意味著保險合同已經(jīng)成立，至于保險單是否簽發(fā)，則不影響有關(guān)賠償責任，除非雙方當事人約定以簽發(fā)保險單作為保險人承諾的唯一形式。也就是說，沒有簽發(fā)保險單，不影響保險合同的效力。

不過，保險合同成立，保險單也不一定生效。

附生效條件的條款，保險費交清之前，保險單已經(jīng)成立，但是并沒有生效。也就是說，只有投保人交清了保險費，保險單才生效，保險單生效的條件就是投保人向保險公司交納保險費。對保險費交清之前發(fā)生的事故，由于保險單并沒有生效，保險公司無須承擔賠償責任。當然，保險公司也不能以沒有生效的保險合同向投保人索要保險費。

所以，電子保單并不是保險合同，而是保險的一個組成部分。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)投保比較方便了，所以會有電子保單產(chǎn)生。電子保單也是具有法律效力的?！逗贤ā返谑粭l規(guī)定，書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。由此，電子保單與紙質(zhì)保單具有同等法律效力。

不同保險公司有不同的做法，有的會在核保通過后，第一時間收到保單號，然后需要到保險公司官網(wǎng)去下載保單。有的公司則會第一時間會把保單發(fā)到預(yù)留郵箱，有的會同時都會發(fā)送保單號和電子保單。

關(guān)于保險合同，一般來說，我們接觸到的保險合同都是格式條款，是保險公司提前擬定好的，作為消費者可以選擇接受或者不接受，不能對合同條款進行修改或者變更。但是這么做也有它的好處，就是合同一經(jīng)訂立，只有消費者可以解除合同，保險公司是無權(quán)解除合同的。

和電子保單一樣，現(xiàn)在也有電子合同。電子合同的法律效力當然和紙質(zhì)合同的效力是一樣的。

傳統(tǒng)簽署合同的方式是雙方當事人坐下，各自簽好，交換，雙方各執(zhí)一份。也有的是通過郵寄，一方簽好后寄送給另一方，但在互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶數(shù)量非常多，按照傳統(tǒng)方式逐個面簽顯然是不可行的?！睹穹ǖ洹访鞔_了電子合同作為書面合同的法律地位。網(wǎng)絡(luò)交易中，只要合同簽署各方都經(jīng)過實名認證，且簽署《電子簽名法》認可的可靠電子簽名，這份電子合同就具備和紙質(zhì)合同同等的法律效力。

電子合同在保險行業(yè)幾乎可以貫穿整個應(yīng)用場景。

①線上遠程投保

投保申請在線提交

電子保單在線生成

保單在線簽署歸檔

②線下面簽投保

移動投保

電子回執(zhí)

③應(yīng)用延伸

保險經(jīng)紀人簽約電子化

險企內(nèi)部公文在線發(fā)送

在理賠方面，電子合同使用多要素身份認證，電子簽名技術(shù)，時間戳、CA證書等防篡改、防抵賴，同時使用區(qū)塊鏈技術(shù)聯(lián)合公證處、互聯(lián)網(wǎng)法院等聯(lián)合存證合同數(shù)據(jù)，云端存儲，防止丟失，可快速搜索出原始合同文件，讓理賠過程更加快捷。