近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)貸款憑借風(fēng)控科技支持、全線上運(yùn)轉(zhuǎn)、少人工、極速審批放貸等特點(diǎn)得到迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行已開(kāi)始紛紛發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，尤其是在疫情期間，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)因無(wú)接觸、零傳播的優(yōu)勢(shì)，讓不少處于觀望的銀行機(jī)構(gòu)也順勢(shì)開(kāi)展線上業(yè)務(wù)。

但隨著商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展，也暴露出許多風(fēng)控的難題，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。電子合同具有簽署人身份認(rèn)證快速、簽署人意愿驗(yàn)證便捷、區(qū)塊鏈技術(shù)防篡改、全證據(jù)鏈固化證據(jù)等優(yōu)勢(shì)，在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控合規(guī)上已被廣泛應(yīng)用。

電子合同助力商業(yè)銀行合規(guī)發(fā)展

實(shí)際上，金融監(jiān)管當(dāng)局早已深刻認(rèn)識(shí)到電子合同、電子簽名在金融合規(guī)化發(fā)展中的重要作用。2020年5月9日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)外公開(kāi)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《暫行辦法》），其中就有多處提及指向電子合同的“數(shù)據(jù)電文形式簽訂合同”、電子簽名、合同和數(shù)據(jù)檔案存儲(chǔ)及相關(guān)數(shù)據(jù)安全。

第二十三條“合同簽訂”細(xì)則指出,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與借款人及其他當(dāng)事人采用數(shù)據(jù)電文形式簽訂借款合同及其他文書(shū)。借款合同及其他文書(shū)應(yīng)當(dāng)符合《合同法》、《電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定。

第二十五條 “合同和數(shù)據(jù)檔案存儲(chǔ)”細(xì)則指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律法規(guī)的要求,儲(chǔ)存、傳遞以數(shù)據(jù)電文形式簽訂的借款合同、信貸流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)和節(jié)點(diǎn)的數(shù)據(jù)。已簽訂的借款合同及相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)可供借款人隨時(shí)調(diào)取查用。

第四十七條“數(shù)據(jù)安全”細(xì)則指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用有效技術(shù)手段，保障借款人數(shù)據(jù)安全，確保商業(yè)銀行與借款人、合作機(jī)構(gòu)之間傳輸數(shù)據(jù)、簽訂合同、記錄交易等各個(gè)環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、真實(shí)性和抗抵賴性,并做好定期數(shù)據(jù)備份工作。

在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，尤其是提供數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化征信產(chǎn)品的金融科技機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展的大背景下，《暫行辦法》的出臺(tái)非常及時(shí)，明確商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)簽訂合同應(yīng)當(dāng)使用數(shù)據(jù)電文，也從側(cè)面證明電子合同科技被政府高度認(rèn)可。

商業(yè)銀行面臨的風(fēng)控難點(diǎn)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)控難點(diǎn)，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1、傳統(tǒng)線下合同簽署缺乏對(duì)合同有效性的舉證和自證手段，出現(xiàn)糾紛時(shí)取證難，成本高，并且維權(quán)困難；
2、如何解決電子簽字，用戶信息、授權(quán)信息、電子合同信息等電子數(shù)據(jù)具有易變性、易篡改、不易固化呈現(xiàn)等問(wèn)題，需要電子證據(jù)具備充分的合法性，有效性及關(guān)聯(lián)性；
3、隨著銀行的各類(lèi)業(yè)務(wù)（普惠、信用卡、零售等）的開(kāi)展，金融案件數(shù)量增加，需要銀行業(yè)務(wù)人員花更多的時(shí)間來(lái)處理解決爭(zhēng)議，銀行迫切需要保障電子數(shù)據(jù)的合法性，有效性及關(guān)聯(lián)性，確保司法機(jī)構(gòu)快速認(rèn)定。

放心簽加強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)控
放心簽是國(guó)內(nèi)專(zhuān)業(yè)的電子簽約平臺(tái)，打造了從簽約-存證-簽約后司法服務(wù)的一站式安全閉環(huán)風(fēng)控方案，幫助商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)控能力，實(shí)現(xiàn)更加完善高效、安全智能的金融服務(wù)。

一站式安全閉環(huán)風(fēng)控方案，全方位、多維度服務(wù)確保風(fēng)控安全針對(duì)銀行在簽約、存證及貸后處理上的要求。放心簽電子簽約服務(wù)嚴(yán)格按照《電子簽名法》的要求，生成可靠、有效的電子簽名服務(wù)，并結(jié)合特有的證據(jù)服務(wù)，形成可視化的司法證據(jù)。實(shí)名認(rèn)證服務(wù)：放心簽提供人臉識(shí)別、銀行四要素、運(yùn)營(yíng)商三要素等多種實(shí)名認(rèn)證方式，以快速鎖定簽約主體真實(shí)身份，確保身份真實(shí)有效。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展趨勢(shì)下，電子合同作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款中的核心環(huán)節(jié)，電子合同在商業(yè)銀行領(lǐng)域?qū)⒋笥锌蔀?！未?lái)，放心簽也將持續(xù)為銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展注入新的力量，提升創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)更專(zhuān)業(yè)智能、誠(chéng)信合規(guī)的全生態(tài)金融閉環(huán)服務(wù)。