隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，電子合同的普及應用已成為勢不可擋的發(fā)展趨勢，越來越多的金融交易將完全從線下轉(zhuǎn)移到線上，并依靠電子簽名在線完成合同簽訂。金融交易的電子化、網(wǎng)絡化，帶給消費者不同于傳統(tǒng)金融的全新體驗，但同時也帶來了一些風險和法律問題，目前司法實踐中比較常見的就是對于電子合同的效力認定問題。

    在合同各方對于以電子簽名形式訂立合同的證據(jù)效力意見不一致時，法院如何對當事人所提交的合同進行原件判斷以及對電子簽名進行可靠性審查呢？

    一、什么是電子簽名？

    《電子簽名法》第二條第一款規(guī)定，電子簽名是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。比較常見的是用手寫板簽個名保存成圖片，作為水印附加在word或者PDF文檔上。

    《電子簽名法》第二條第二款規(guī)定，數(shù)據(jù)電文是指以電子、光學、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者儲存的信息，比如電子合同、電子郵件等。在金融實踐中，當事人使用電子簽名形式簽署的《借款合同》即為電子合同，也就是數(shù)據(jù)電文。

    二、電子簽名有哪幾種常見的形式？

    電子簽名主要有三種常見的形式：

    一種是附著于電子文件的手寫簽名的數(shù)字化圖像，包括采用生物筆記辨別法所形成的圖像，數(shù)字簽名的外觀形式可分為：隱含式（數(shù)字簽名外觀無任何文字、圖形等可見標記，即數(shù)字簽名是不可見的）；文本式（數(shù)字簽名外觀是一組無個體特征的通用字體文字，例如楷體、隸書等）；圖形／圖像式（數(shù)字簽名外觀是有個體特征的手寫簽名文字構(gòu)成的圖形或印章圖像）。從外觀形式上看，圖形／圖像式數(shù)字簽名更接近人的手寫簽名或印章，因此更容易為人們所接受；

    第二種是向收件人發(fā)出的證實發(fā)送人身份的密碼、計算機口令；

    最后一種是采用特定生物技術(shù)識別的工具，如指紋。目前在開放網(wǎng)絡中被廣泛使用的電子簽名以數(shù)字簽字為主，我們分析探討的電子簽名也指的是數(shù)字簽名。

    三、電子簽名的合法有效性

    《電子簽名法》第三條第二款規(guī)定，當事人約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書，不得僅因為其采用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力。

    但是需要注意的是，該條第三款同時規(guī)定，涉及婚姻、收養(yǎng)、繼承等人身關(guān)系的，停止供水、供熱、供氣等公用事業(yè)服務的以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的不適用電子文書的其他情形的，不適用于該條第二款規(guī)定。也就是說，涉及此類的合同仍然應當采用傳統(tǒng)紙質(zhì)合同，否則現(xiàn)行法律框架下可能被認定為無效。但反過來講，金融借款合同法律關(guān)系并不屬于上述法律禁止范圍，所以以電子簽名形式簽署借款合同具有合法性。

    《電子簽名法》第十四條規(guī)定，可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。

    四、以電子簽名形式訂立合同的原件判斷和可靠性審查

    數(shù)據(jù)電文是在云端的服務器上產(chǎn)生、傳輸和存儲，雖然尋找確切存儲服務器并調(diào)取原始數(shù)據(jù)電文并非難事，但是調(diào)取原始數(shù)據(jù)電文之后如何向法院展示，法院又該如何判斷展示的數(shù)據(jù)電文為原始數(shù)據(jù)電文，才是判斷合同原件的關(guān)鍵難題。

    2020年施行的《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》明確規(guī)定電子數(shù)據(jù)的制作者制作的與原件一致的副本，或者直接來源于電子數(shù)據(jù)的打印件或其他可以顯示、識別的輸出介質(zhì)，視為電子數(shù)據(jù)的原件。由記錄和保存電子數(shù)據(jù)的中立第三方平臺提供和確認的電子數(shù)據(jù)，法院可確認其真實性。這一規(guī)定大大降低了當事人的舉證難度并提高了法院審查證據(jù)原件的效率。

    只有可靠電子簽名才具有和傳統(tǒng)手寫簽名同等的法律效力，因此法院需審查銀行提交的電子簽名是否為可靠電子簽名。

    司法實踐中使用最為廣泛的鑒別可靠電子簽名的方法就是電子認證機構(gòu)頒發(fā)證書。電子簽名的制作過程都需通過頒發(fā)證書來實現(xiàn)，電子認證機構(gòu)須獲得工信部頒發(fā)的《電子認證服務許可證》，法院可通過工信部網(wǎng)站予以查詢確認。如果案件中涉及的電子簽名是由電子認證機構(gòu)頒發(fā)證書，并由認證機構(gòu)作出《數(shù)字證書簽名驗證報告》，法院即可初步認定該電子簽名系可靠電子簽名。

    在具體個案中，法院通過審查出借銀行提交的中立第三方平臺公司出具的《數(shù)字證書簽名驗證報告》中的電子簽名數(shù)據(jù)信息、時間戳、驗證的PDF文檔及其哈希值，確認案涉借款合同自應用簽名以來，文檔未被修改，據(jù)此確認案涉借款合同和電子簽名的真實性。

    五、無法確認可靠性的電子簽名

    由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，實踐中與之配套的相應措施可能尚未完善，比如現(xiàn)行審判實踐中發(fā)現(xiàn)，仍有大部分銀行的網(wǎng)貸業(yè)務并未對電子簽名進行第三方認證或者采取其他可以保證和展示電子簽名可靠性的措施。在這種情況下，法院一般會如何處理呢？

    首先，由于電子簽名的可靠性存疑，法院將無法直接確認案涉電子合同的真實性，即對于其內(nèi)容和效力均存疑。

    其次，對于有借款憑證或者付款流水的借款業(yè)務（即客觀資金流向能夠反應借款實際進入借款人賬戶），法院將審查借款人的實際還款情況，如果根據(jù)實際還款情況，能夠倒推出與電子合同約定相一致的借款利率，則根據(jù)民事審判領(lǐng)域高度蓋然性的證據(jù)原則，法院可以采納合同的相關(guān)內(nèi)容；但如果根據(jù)實際還款情況，無法倒推出與電子合同約定相一致的借款利率，則整個電子合同將不被認可，法院只能根據(jù)實際出借金額，按照同期人民銀行貸款利率的標準對逾期利息進行判決。

    再次，對于沒有借款憑證或者付款流水的借款業(yè)務（即客觀資金流向無法反應借款實際進入借款人賬戶），比如實踐中最為常見的信用卡透支業(yè)務，法院將無法審查相關(guān)業(yè)務的真實性，從而很難支持銀行的相關(guān)訴求。

    六、總結(jié)

    綜上所述，法律認可電子合同在金融行業(yè)的實踐應用，電子簽名合法有效?，F(xiàn)行法律實踐中，為便于向法院等第三方展示電子合同原件并確保其真實性，采用第三方認證機構(gòu)對電子簽名進行認證，仍是當下必要的選擇。