當(dāng)前，國家正在大力推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)有機(jī)融合。作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要載體，電子簽名以便捷、高效的安全認(rèn)證方式，正在多行業(yè)多領(lǐng)域落地開花，尤其近年來在國家政策支持下，企業(yè)紛紛朝著線上化、無紙化轉(zhuǎn)型，電子簽名需求得以進(jìn)一步釋放，為行業(yè)發(fā)展帶來廣闊空間。隨著5G、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)的不斷突破，將進(jìn)一步推動(dòng)電子簽名行業(yè)未來的發(fā)展。

    一直以來，銀行線下簽署存在流程操作繁瑣、審核周期長、安全風(fēng)控管理等問題。工商銀行圍繞金融領(lǐng)域打造無紙化簽章系統(tǒng)，通過電子簽名技術(shù)完成客戶簽署、行方簽署、機(jī)構(gòu)簽署、證書管理等服務(wù)整合，并在E分期業(yè)務(wù)、收單業(yè)務(wù)、內(nèi)部辦公、信貸理財(cái)業(yè)務(wù)、柜面無紙化等場景廣泛使用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理全流程線上化、電子化，極大提升業(yè)務(wù)辦理效率和安全性。

    一、無紙化簽章簡介

    無紙化簽章基于電子簽名技術(shù)，利用數(shù)字簽名證書確保簽署多方對(duì)合同內(nèi)容的統(tǒng)一認(rèn)可，保障合同簽署場景可還原，證據(jù)鏈固化以及電子文檔不可篡改。

    1.電子簽名的定義

    根據(jù)《中華人民共和國電子簽名法》，電子簽名是指“數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)”，其中第16條規(guī)定：“電子簽名需要第三方認(rèn)證的，由依法設(shè)立的電子認(rèn)證服務(wù)提供者提供認(rèn)證服務(wù)”。

    2.電子簽名的發(fā)展歷程

    國內(nèi)電子簽名的興起可追溯至2001年，彼時(shí)國家提出“建設(shè)信息化要政府先行”，2005年《電子簽名法》實(shí)施后，明確了電子簽名的合法地位。2015年以后，相關(guān)政策的出臺(tái)更加傾向于電子簽名在具體場景的落地，允許電子簽名運(yùn)用于金融、政務(wù)、房地產(chǎn)、人力資源等垂直領(lǐng)域。近年來，隨著數(shù)字化趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能技術(shù)的日新月異，電子簽名作為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的攻堅(jiān)利器，將迎來新一輪的發(fā)展契機(jī)。

    3.無紙化簽章的特點(diǎn)與安全性

    無紙化簽章依托電子簽名，是一款具有簽名簽章、驗(yàn)簽、訪問控制、印模印章管理、證書管理、時(shí)間戳管理、日志管理等功能并支持RSA和SM國密算法的產(chǎn)品。提供合法的數(shù)字證書服務(wù)，對(duì)客戶簽章的真實(shí)場景采集多媒體信息和簽證信息，提供數(shù)據(jù)加密保存，滿足業(yè)務(wù)防抵賴、防偽造和防篡改的安全性要求。

    無紙化簽章的作用不止于“簽”，當(dāng)后續(xù)出現(xiàn)法律糾紛時(shí)可以作為證據(jù)使用。無紙化簽章克服數(shù)據(jù)存證效率低、成本高、采信困難等問題，保障整個(gè)簽署過程的安全性。具體實(shí)現(xiàn)上，無紙化簽章確保整個(gè)簽署過程四個(gè)關(guān)鍵要素的驗(yàn)證：

    第一，保障身份信息為電子簽名人專有，通過CA機(jī)構(gòu)頒發(fā)的數(shù)字證書識(shí)別簽約對(duì)象的身份唯一。

    第二，對(duì)簽約對(duì)象進(jìn)行活體驗(yàn)證，采用指紋、人臉識(shí)別等驗(yàn)證方式，保障簽約是身份所有者的真實(shí)意愿表達(dá)。

    第三，能夠發(fā)現(xiàn)簽名沒有被篡改，使用哈希加密防止信息被篡改，采用非對(duì)稱加密進(jìn)行信息的加密與驗(yàn)證。

    第四，能夠發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容的改動(dòng)，通過身份認(rèn)證、時(shí)間戳等技術(shù)，表明文件在產(chǎn)生時(shí)間、歸屬內(nèi)容及內(nèi)容完整性上具有法律效力。

    二、工商銀行無紙化簽章應(yīng)用及成效

    1.無紙化簽章的使用場景

    工商銀行建設(shè)無紙化簽章應(yīng)用，早期初衷是為解決客戶無法及時(shí)收到分期付款合同等痛點(diǎn)，在專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)過程實(shí)現(xiàn)全線上化的電子簽署流程，提升客戶辦理體驗(yàn)。近幾年隨業(yè)務(wù)生態(tài)拓展逐步應(yīng)用到更多場景：

    （1）惠融E分期?？蛻粼贓分期系統(tǒng)通過電子手寫簽名、人臉識(shí)別以及多媒體證據(jù)確認(rèn)進(jìn)行購車操作，完成業(yè)務(wù)辦理。

    （2）云上分期。工商銀行貴州云上分期車貸業(yè)務(wù)，通過非接觸服務(wù)完成線上車貸業(yè)務(wù)辦理。

    （3）收單業(yè)務(wù)。收單線上產(chǎn)品業(yè)務(wù)受理服務(wù)、無卡收單協(xié)議簽訂、協(xié)議驗(yàn)證等服務(wù)場景。

    （4）內(nèi)部辦公。工商銀行內(nèi)部經(jīng)營、管理活動(dòng)涉及各類審批活動(dòng)，比如財(cái)務(wù)報(bào)銷、員工入職離職等。

    （5）信貸理財(cái)業(yè)務(wù)。信貸類業(yè)務(wù)的合同簽署，通過電子簽名直接打通線上業(yè)務(wù)的全鏈路，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化。

    （6）柜面無紙化。臨柜業(yè)務(wù)的單據(jù)簽署，客戶提交業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)的簽名以及業(yè)務(wù)辦結(jié)后銀行方出具的業(yè)務(wù)回單簽章等等。

    （7）其他。信用卡賬單、業(yè)務(wù)員線下辦理業(yè)務(wù)回執(zhí)單等行方蓋章業(yè)務(wù)。

    在上述業(yè)務(wù)中，目前工商銀行無紙化簽章線上簽署的業(yè)務(wù)分布情況，其中惠融E分期業(yè)務(wù)占比25%、云上分期業(yè)務(wù)占比20%，收單業(yè)務(wù)占比15%，內(nèi)部辦公占比10%、信貸理財(cái)業(yè)務(wù)占比10%、柜面無紙化占比15%、其余業(yè)務(wù)占比5%，數(shù)據(jù)如圖1所示。

    2.無紙化簽章的成效與價(jià)值

    工商銀行圍繞應(yīng)用場景打造業(yè)務(wù)價(jià)值，實(shí)現(xiàn)降本、增效和風(fēng)險(xiǎn)管控，提升客戶滿意度。以業(yè)務(wù)量占主體的惠融E分期的汽車分期業(yè)務(wù)為例，隨著大眾消費(fèi)心里的轉(zhuǎn)變和消費(fèi)群體的逐步年輕化，越來越多的汽車企業(yè)將電子簽名納入核心運(yùn)營流程。無紙化簽章為汽車企業(yè)提供一站式的購車貸款服務(wù)，客戶在APP端電子手寫簽名、人臉識(shí)別以及多媒體證據(jù)確認(rèn)進(jìn)行購車操作，車行加載其證書及銀行機(jī)構(gòu)證書完成業(yè)務(wù)辦理，實(shí)現(xiàn)2小時(shí)內(nèi)從貸款申請(qǐng)到貸款發(fā)放，極大提升客戶購車體驗(yàn)，如圖2所示。

    依托工商銀行無紙化簽章，帶來的成效價(jià)值主要體現(xiàn)在以下方面：

    （1）提升客戶滿意度。為客戶提供簡單便捷的業(yè)務(wù)辦理模式，避免繁瑣的傳統(tǒng)簽署，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

    （2）降低運(yùn)營成本。將傳統(tǒng)的紙質(zhì)簽約流程轉(zhuǎn)為數(shù)字化操作，減少紙質(zhì)文件的使用，減輕相關(guān)人員工作量，從而有效降低企業(yè)運(yùn)營成本。

    （3）提升業(yè)務(wù)辦理效率。業(yè)務(wù)辦理數(shù)字化、線上化，免去等待時(shí)間、可隨時(shí)隨地、多終端簽署，大大提升辦理時(shí)效。

    （4）有效加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。全流程操作數(shù)據(jù)留痕管理，有利于防控欺詐風(fēng)險(xiǎn)。簽署過程具有完整的追溯機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“機(jī)控”代替“人控”，進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。

    三、后續(xù)規(guī)劃

    無紙化簽章將持續(xù)為線上業(yè)務(wù)辦理提供安全、快捷、便利的簽署服務(wù)，滿足不同客戶線上化、零接觸業(yè)務(wù)辦理需求。提供靈活多樣的線上服務(wù)模式，不局限于身份驗(yàn)證、在線簽署、印章管理等基礎(chǔ)服務(wù)，將圍繞核心的電子簽名、電子合同，向全鏈條、全生態(tài)的服務(wù)體系拓展，有效解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)壁壘，為客戶提供“一點(diǎn)接入、全程暢通”的線上化體驗(yàn)，助力金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在技術(shù)共創(chuàng)上，通過區(qū)塊鏈技術(shù)、云技術(shù)結(jié)合，提升底層技術(shù)能力，提升產(chǎn)品性能。在產(chǎn)品能力共創(chuàng)上，通過推出融合產(chǎn)品，將智能產(chǎn)品、銷售結(jié)合，滿足多元化的業(yè)務(wù)需求。在系統(tǒng)共創(chuàng)方面，將無紙化簽章作為企業(yè)數(shù)字化的手段，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與企業(yè)之間業(yè)務(wù)辦理的集成與融合，在多個(gè)系統(tǒng)之間實(shí)現(xiàn)查閱、審批、簽署、存檔的協(xié)同共創(chuàng)。

    本文作者：中國工商銀行軟件開發(fā)中心