今年以來(lái)，“FinTech”(金融科技)開(kāi)始成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)熱詞。FinTech是“金融”和“科技”兩個(gè)詞的英文單詞的合體，具體指應(yīng)用于金融領(lǐng)域的新技術(shù)。雖然國(guó)內(nèi)少數(shù)企業(yè)開(kāi)始了金融科技的研發(fā)和商用，但更多企業(yè)僅僅只是披上了這個(gè)“馬甲”?？犰诺母拍钪拢y掩后勁不足的現(xiàn)實(shí)。業(yè)內(nèi)人士指出，金融科技需警惕燒成一把虛火。

 火熱大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的背后

記者了解到，目前最流行的金融科技項(xiàng)目，主要包括三大類(lèi)，即大數(shù)據(jù)征信技術(shù)、智能投資顧問(wèn)以及區(qū)塊鏈技術(shù)。目前技術(shù)最成熟、商業(yè)化程度最高或許就是大數(shù)據(jù)征信技術(shù)。

據(jù)上海一家金融科技企業(yè)工作人員介紹，該公司通過(guò)分析海量數(shù)據(jù)，引入數(shù)千個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因子，為個(gè)人和企業(yè)提供信用評(píng)估服務(wù)，從而為陌生人之間的微小額借款交易提供信息支持。根據(jù)其官網(wǎng)介紹，用戶(hù)通過(guò)身份證和手機(jī)號(hào)注冊(cè)后，最快20分鐘即可實(shí)現(xiàn)借款到賬。

另一家來(lái)自杭州的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)企業(yè)的工作人員告訴記者，該公司幫助銀行進(jìn)行個(gè)人借貸風(fēng)控管理，為銀行降低借貸風(fēng)險(xiǎn)和審核成本。僅在2016年上半年，公司的盈利就超過(guò)6000萬(wàn)元。

大數(shù)據(jù)征信技術(shù)之所以很火，是由于當(dāng)前征信體系不完善。對(duì)此，金融科技某投資人說(shuō)，“一些人沒(méi)有征信數(shù)據(jù)記錄，為了能讓這部分人享受金融服務(wù)，大數(shù)據(jù)可以發(fā)揮重要作用”。

征信機(jī)構(gòu)最基本的作用就是將分散在不同授信機(jī)構(gòu)，碎片化的局部信息加工融合成為具有完整視圖效果的全局信息，從中挖掘出風(fēng)險(xiǎn)信息，幫助解決交易過(guò)程中的信息不完整的問(wèn)題，減少風(fēng)險(xiǎn)，降低交易成本，幫助商業(yè)機(jī)構(gòu)更加有效地進(jìn)行決策。而大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于將更加分散、碎片化、底層的數(shù)據(jù)加工處理成為更加完整的全局信息，更加有效地減少這種信息不對(duì)稱(chēng)。 大數(shù)據(jù)技術(shù)，不僅限于大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和處理，也不僅限于目前流行的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而是系統(tǒng)性地對(duì)征信大數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析的相關(guān)技術(shù)介紹。

類(lèi)比傳統(tǒng)加工制造業(yè)，征信機(jī)構(gòu)可以理解為數(shù)據(jù)工廠，其基本業(yè)務(wù)流程包括數(shù)據(jù)采集（數(shù)據(jù)可以理解為原料，數(shù)據(jù)采集可以理解為采購(gòu)，收集原材料）、數(shù)據(jù)處理（相當(dāng)于原料粗加工，整理具有一致性，去掉不符合質(zhì)量要求的原材料，粗加工成基本組件）、數(shù)據(jù)分析和挖掘（原材料深加工，按照一定的產(chǎn)品模型，由生產(chǎn)線批量生產(chǎn)）以及數(shù)據(jù)服務(wù)（產(chǎn)品進(jìn)行質(zhì)量檢查，進(jìn)行包裝，提供給用戶(hù)終端）。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)為征信發(fā)展提供了新的圖景，如大數(shù)據(jù)技術(shù)可以嵌套在整個(gè)征信的業(yè)務(wù)流程中，同時(shí)可以根據(jù)大數(shù)據(jù)服務(wù)的需求，不斷更新和探索新的大數(shù)據(jù)來(lái)源。此外征信大數(shù)據(jù)的處理流程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)都要兼顧數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全、消費(fèi)者隱私保護(hù)和監(jiān)管合規(guī)性的要求。

大數(shù)據(jù)為征信活動(dòng)提供了一個(gè)全新的視角，基于海量的、多樣的、交叉互補(bǔ)的數(shù)據(jù)，征信機(jī)構(gòu)可以獲得信用主體及時(shí)、全方位的信息。運(yùn)營(yíng)多年，已經(jīng)使其建立了包含信息量豐富而且獨(dú)特的數(shù)據(jù)源，主要有以下方面組成：

替代信用數(shù)據(jù)：替代信用數(shù)據(jù)是指除了消費(fèi)者信貸數(shù)據(jù)之外的信用交易相關(guān)數(shù)據(jù)，可以在消費(fèi)者的信貸數(shù)據(jù)缺失的情況下，代替作為消費(fèi)者信用描述和信用評(píng)估的手段，也可以作為一種增強(qiáng)信用評(píng)估的方法。替代信用渠道（如租賃支付和公共設(shè)施支付）拓寬了傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的范圍。 

消費(fèi)者公共記錄：從法庭、政府機(jī)構(gòu)和其他公共記錄（如訴訟、抵押、判決、破產(chǎn)、專(zhuān)業(yè)許可、房地產(chǎn)、車(chē)輛所有權(quán)、其他資產(chǎn)、違規(guī)駕駛、犯罪記錄和聯(lián)絡(luò)信息）中獲取數(shù)據(jù)。    

專(zhuān)有數(shù)據(jù)庫(kù)：用復(fù)雜的算法生成自己專(zhuān)有的數(shù)據(jù)庫(kù)（proprietary database），提煉并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化。這些數(shù)據(jù)是區(qū)別于其它競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的，包括駕駛員違章記錄、醫(yī)療資格信息、商業(yè)數(shù)據(jù)和房租交付信息等信息。

上述征信數(shù)據(jù)庫(kù)受到監(jiān)控，定期更新、復(fù)核。通過(guò)每月差不多36億條記錄的更新量來(lái)保持?jǐn)?shù)據(jù)的鮮活度。理論上和個(gè)人消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)行為相關(guān)的數(shù)據(jù)都可以采集，但是在選擇這些的大數(shù)據(jù)時(shí)，起碼要滿(mǎn)足以下標(biāo)準(zhǔn)：（1）合規(guī)性，滿(mǎn)足征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管要求（包括信息安全和消費(fèi)者個(gè)人隱私方面的規(guī)定）；（2）數(shù)據(jù)是活數(shù)據(jù)，可以及時(shí)更新；（3）數(shù)據(jù)是可以信賴(lài)的數(shù)據(jù)(Trust data)，從可靠的，具有公信力的數(shù)據(jù)源獲得；（4）數(shù)據(jù)質(zhì)量要保證，保證數(shù)據(jù)能夠正常使用。此外征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)或信息在被商業(yè)機(jī)構(gòu)使用的時(shí)候常常要和本地的大數(shù)據(jù)做進(jìn)一步的整合才能更好發(fā)揮作用。